大額存單樂享收益，最低20萬起存，執(zhí)行利率上限，央行利率+60個(gè)基點(diǎn)。”近日，成都市青羊區(qū)某國有銀行網(wǎng)點(diǎn)門口，對于大額存單的介紹頗為醒目。
記者了解到，新年伊始，大額存單再度受到銀行熱推，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、電梯廣告、線上渠道等紛紛“上新”，受到部分穩(wěn)健型投資者關(guān)注。
在大額存單走熱背后，產(chǎn)品利率如何?金融投資報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前利率沒有浮動(dòng)限制的五年期大額存單產(chǎn)品利率相對較高，仍有部分產(chǎn)品超4%，三年期大額存單利率最高則為3.55%。
大額存單成銀行攬儲“主角”
新年伊始，銀行“開門紅”如期而至，在發(fā)力攬儲的同時(shí)，大額存單也成為“主角”受到集中推薦。
“收益較同期限定期存款更高”，“納入存款保險(xiǎn)條例保障范圍”，“到期還本付息也可提前支取”……新年伊始，在成都市成華區(qū)某小區(qū)電梯廣告中，多家城商行不約而同地推薦大額存單產(chǎn)品。
對于銀行員工而言，存款產(chǎn)品亦是近期工作重點(diǎn)。元旦假期以來，某國有銀行成都某支行工作人員李青(化名)，以每天至少1條的頻率，在微信朋友圈發(fā)布存款產(chǎn)品信息，其中，大額存單成為“標(biāo)配”。
“每年開端是大量資金流涌入市場的時(shí)點(diǎn)，也是銀行攬儲的關(guān)鍵時(shí)機(jī)。”業(yè)內(nèi)分析人士指出，中小銀行資本補(bǔ)充渠道不及大行，更依賴于存款業(yè)務(wù)。從往年來看，部分機(jī)構(gòu)可能通過提高存款利率或贈(zèng)送生活用品力促攬儲。
那么，目前大額存單利率表現(xiàn)如何?金融投資報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前部分城商行五年期大額存單利率仍在4%以上，最高為4.05%。同時(shí)，三個(gè)月、六個(gè)月、一年期、兩年期、三年期大額存單年利率分別為1.9%、2.1%、2.3%、2.9%、3.55%。而國有銀行方面，不同期限大額存單利率在1.69%-3.35%之間，其中，三年期大額存單利率為3.35%。
多家銀行執(zhí)行利率上限
銀行理財(cái)打破剛兌后，出于資金安全及收益等因素的考慮，投資者對個(gè)人大額存單的認(rèn)購意愿有所上升。不過，隨著去年6月存款利率報(bào)價(jià)方式調(diào)整，長期產(chǎn)品利率下調(diào)，大額存單等“攬儲利器”光環(huán)有所褪色。
在“跌跌不休”數(shù)月后，2021年四季度，大額存單利率下調(diào)趨勢趨緩。融360數(shù)字科技研究院數(shù)據(jù)顯示，截至2021年10月，新發(fā)大額存單中，三個(gè)月、六個(gè)月、一年期、兩年期、三年期平均利率分別為 1.831% 、 2.042% 、 2.278% 、2.884%、3.517%。和9月份相比，三個(gè)月、六個(gè)月、五年期大額存單利率上漲。
而從2022年初的表現(xiàn)來看，經(jīng)過此前調(diào)整，大額存單部分期限平均利率趨于穩(wěn)定。金融投資報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前利率沒有浮動(dòng)限制的五年期大額存單產(chǎn)品利率相對較高，仍有部分產(chǎn)品超4%，三年期大額存單利率最高為3.55%。
據(jù)中國貨幣網(wǎng)披露數(shù)據(jù)顯示，截止1月10日，1月以來發(fā)行的219款大額存單產(chǎn)品中，五年期產(chǎn)品利率在3.4%-4.05%之間，其中，20款產(chǎn)品利率超4%;三年期產(chǎn)品利率則在3.35%-3.55%。其中，3.55%較為集中，41款產(chǎn)品給出這一利率。
總體來看，新存款利率報(bào)價(jià)方式執(zhí)行之后，各大銀行大額存單利率趨于一致。具體來看，股份制銀行、城商行各期限大額存單利率較高，其中大部分銀行都執(zhí)行了利率上限，各銀行之間的利率差異較小;國有銀行利率上限較低，所以大額存單利率相對低于其他幾類銀行。
分析人士認(rèn)為，目前大額存單利率水平已基本調(diào)整到位，接下來可能會繼續(xù)小幅下跌，但跌幅有限。一般來說，銀行在年初時(shí)發(fā)行的大額存單數(shù)量較高，此后會逐漸下降。對于追求保本理財(cái)?shù)姆€(wěn)健型投資者，大額存單依然是較為合適的選擇。
其中，對于流動(dòng)性需求較高的投資者，可以選擇帶有“可轉(zhuǎn)讓”標(biāo)識的大額存單產(chǎn)品。如急需用錢，可通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓成功后相比提前支取利息損失要少。
還有這些產(chǎn)品供選擇
2021年末，資管新規(guī)過渡期正式結(jié)束，銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型進(jìn)入尾聲。經(jīng)過持續(xù)壓降，多家銀行保本理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)全部清零。隨著保本理財(cái)產(chǎn)品退出市場，存款產(chǎn)品也受到更多穩(wěn)健型投資者的關(guān)注。
對于起存門檻不滿足大額存單要求的投資者，其他存款產(chǎn)品表現(xiàn)如何?還有哪些類型的產(chǎn)品可供選擇?
以定期存款為例，金融投資報(bào)記者注意到，目前部分銀行推出線上定期存款產(chǎn)品，50元起存，三年期限年利率最高3.25%，可支持多銀行客戶手機(jī)辦理。此外，還有智能存款可供選擇。以某國有銀行“新旺財(cái)存款B款”為例，最低起存金額1萬元，存期三年，年利率3.25%。該類產(chǎn)品可多次提前支取，提前支取部分利息按照活期存款掛牌利率計(jì)算，剩余部分如不低于起存金額，按照原開戶日期利率計(jì)算。
除定期存單外，分析人士建議，投資者還可考慮國債、純債基金及風(fēng)險(xiǎn)等級較低的純固收類理財(cái)產(chǎn)品等。同時(shí)，如風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，應(yīng)注意各類資產(chǎn)的流動(dòng)性及配置比例，適當(dāng)提高低風(fēng)險(xiǎn)等級、短期限理財(cái)產(chǎn)品的配置比重。(本報(bào)記者 吉雪嬌 文/圖)
