“好累啊!還要攢多少錢才能退休養(yǎng)老啊?”
你以為這是一句玩笑話?不不不!此前，中國青年報社會調查中心做過一項面向 1217名18~35歲年輕受訪者的調研，89.6%的人認為現(xiàn)在需要開始考慮養(yǎng)老問題了，82.9%表示曾考慮過自己的養(yǎng)老問題。
注：來源中國青年報《年輕人，你開始考慮養(yǎng)老了嗎》
不僅僅是考慮，你的同齡人可能已經采取行動了!
豆瓣網上，“來都來了—養(yǎng)老小組”、“互助養(yǎng)老小組”、“90后養(yǎng)老小組”等各種以籌備養(yǎng)老為主題的討論組層出不窮。在螞蟻財富發(fā)起的，面向五萬以年輕人為主人群的調查中，我們甚至可以發(fā)現(xiàn)這屆年輕人連養(yǎng)老要準備多少錢都想好了——大部分人認為至少需要154萬元才能過上舒適的退休生活。
注：來源螞蟻財富，《中國養(yǎng)老前景調查報告》2021年10月
154萬?真的夠了嗎?年輕人到底要為養(yǎng)老準備多少錢呢?今天，就來和大家一起聊一聊。
關于養(yǎng)老準備的神秘數(shù)字：4%、25倍、70%
每一屆年輕人都會老去，“為養(yǎng)老準備多少錢才夠?”自然也不是什么新話題。很多國內外的專家學者都嘗試過為這個問題提供參考答案。25倍法則和70%紅線法則就是其中的代表。
——25倍法則(也被成為4%法則)
海外研究發(fā)現(xiàn)，如果在退休第一年從退休金本金中提取不超過4.2%，之后每年支取根據(jù)通貨膨脹率微調，基本上就可以說是退休自由了。也就是說，我們需要攢夠每年開支的25倍，才可以比較安心地退休。
按照這個法則，這屆年輕人要準備多少錢呢?時代數(shù)據(jù)聯(lián)合中銀消費金融推出《當代青年消費報告》顯示，全國有1.75億90后，月平均收入大約是8千元，其中只有13.4%沒有負債(統(tǒng)計時間2021/10/16)。如果不考慮借貸的情況，每個月花8千元的你，一年少說也要花9萬6千元，按25倍法則就需要為養(yǎng)老準備240萬。如果對品質生活有更高的要求，那就不止25倍了，30多倍即要準備300多萬都有可能。
——70%紅線法則
與25倍法則不同，70%紅線法源于養(yǎng)老金替代率的計算。所謂的養(yǎng)老金替代率就是勞動者退休時養(yǎng)老金領取水平除以退休前工資收入水平。它是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標之一。以國際經驗來說，一般來說養(yǎng)老金替代率大于70%，才可以保障自己維持退休前的生活水平。
這里要注意啦!不是年輕時的工資水平，而是退休前的工資水平(也就是大多數(shù)人的巔峰收入)。如果你預計到時候至少能賺到2萬塊一個月24萬一年，那想要養(yǎng)老生活水平不下降，你每年算上養(yǎng)老金到手得有16萬以上才行。如果你對到時候的收入更有信心，退休后的收入維持壓力也就更大。
這些因素也要考慮
要是你看到這就感到養(yǎng)老“錢荒荒”，那你的養(yǎng)老儲蓄投資計劃，可能還得再提前、再加碼、再更積極才行。因為接下來，小歐要告訴你的內容可能更加“殘酷”。
不論25倍法則還是70%的養(yǎng)老替代率紅線，這都是若干年前的研究成果了，那時候的通脹水平、預期壽命和養(yǎng)老金狀況都與現(xiàn)在大不相同。
先來說說長壽這件事。根據(jù)國家統(tǒng)計局第七次人口普查公告，全國人口中，60歲及以上人口已經超過2億人，占18.70%，其中65歲及以上人口為1.9億余人，占13.50%。與2010年第六次全國人口普查相比， 60歲及以上人口的比重上升5.44個百分點，65歲及以上人口的比重上升4.63個百分點。
這不僅意味著我們已經進入老齡化社會，也意味著我們完全有理由相信，在經濟社會醫(yī)療越來越發(fā)達的下一個、下下一個10年，人口的平均預期壽命有望不斷增加，我們需要為養(yǎng)老準備的錢也需要適應更長壽的人生、更漫長的養(yǎng)老生活。
我們需要擔心的還不僅是壽命延長所帶來的額外費用，還有在時間流逝中，一直會與我們的儲蓄效果“作對”的通脹水平，就算退休前信心滿滿地準備好了300萬凈資產，那按照2%的通脹率計算，接下來30年你的投資得增值要升值240多萬才能跑贏通脹。
注：數(shù)據(jù)來源國家統(tǒng)計局，公式：300W-300WX(1+0.02)^30=246W+2%，過去5年CPI水平多數(shù)在2%左右浮動。
那上面時間帶來的這些難題，靠養(yǎng)老金來彌補行不行呢?醒一醒!
數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，在我們養(yǎng)老的三大支柱中，想要過上更好的養(yǎng)老生活，未來也許還是需要依靠以個人投資和保險主導的第三支柱。這是因為作為第一支柱的養(yǎng)老保險，截至2020年末結存合計5.81萬億元，卻需要覆蓋近10億人的養(yǎng)老。而由企業(yè)年金和職業(yè)年金組成的第二支柱發(fā)展運行才剛剛6年多，累計金額僅3萬多億元，享受企業(yè)年金計劃的僅占總人數(shù)的10%，將來能提供的支撐效果也存在很大的不確定性。
注：數(shù)據(jù)來源稅務研究《我國第三支柱養(yǎng)老保險稅收政策完善研究》
簡單來說，萬丈高樓平地起，養(yǎng)老還要靠自己!看到這里，你還覺得準備保守型理財+150W養(yǎng)老準備就夠了嗎?
想要安逸養(yǎng)老、快樂長壽，準備的錢還是多多益善~更早開始、更具彈性、更積極的投資理財也許才是更好的答案!
文章來源：中歐基金
頭圖來源：圖蟲
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