數(shù)字人民幣如果想要打破第三方支付壁壘，想要破除線下“碼牌林立”之現(xiàn)象，就需要遵循互聯(lián)網產品推廣的基本邏輯，需要致力于構建自營生態(tài)及場景，打造自身的生態(tài)圈。
4月預熱、5月高潮、6月延續(xù)，上海第二屆“五五購物節(jié)”仍在火熱進行中，數(shù)字人民幣試點成為一大亮點。越來越多的商鋪和群眾已開通數(shù)字人民幣錢包，率先享受到數(shù)字人民幣的新奇體驗。
不過，《國際金融報》記者從多位銀行工作人員處了解到，盡管目前數(shù)字人民幣的推廣是業(yè)內重點，但實際推廣起來仍有不少困難。
鋪開 VS “低調”
“數(shù)字人民幣的推廣是目前銀行的重點，這個是上面直接布置下來的任務。”有銀行人士對記者透露。
據(jù)某國有大行的工作人員介紹，該行員工每月開通數(shù)字人民幣錢包的KPI為20個，由于屬于義務責任類，因此多開賬戶也不會多算績效。
“指標很麻煩。”有國有大行工作人員對記者坦言：“有很多問題。現(xiàn)在想讓大家開通數(shù)字人民幣錢包，但是有意愿的客戶不能立馬自行注冊，得準入白名單。有點漏斗效應了。”
“指標很重，現(xiàn)在快被指標搞瘋了。”另有國有大行員工告訴記者，完成指標略有壓力。
實際上，有銀行內部人士對記者坦言，由于數(shù)字人民幣還在內部測試范圍階段，不可能大面積鋪開，因此銀行在對外宣傳方面極其謹慎。這就造成了矛盾的局面，一方面希望更多人來開通數(shù)字人民幣，另一方面又不能大肆宣傳，保持“低調”。
目前，數(shù)字人民幣錢包支持的運營機構已增加至7家，包括工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行以及網商銀行(支付寶)。
從錢包協(xié)議看，按實名強度，7家機構中有5家設置了四類錢包，其中一類錢包強實名，無限額;四類錢包非實名(或弱實名)，余額上限1萬元、單筆支付限額2000元、日累計支付限額5000元、年累計支付限額5萬元。
此外，交通銀行還設置了針對外籍人士的非實名第五類錢包。而網商銀行目前只有實名和非實名兩類錢包，實名錢包余額上限50萬元，單筆轉賬消費限額5萬元，日累計轉賬消費限額10萬元，年累計轉賬消費不限額。
企業(yè)客戶推廣難
目前，銀行在推廣方面“兵分兩路”――2B和2C雙管齊下，但兩端分別遇上不同的麻煩。
在企業(yè)方面的推廣中，銀行人員注意到兩個難點：一是企業(yè)不愛用，沒有養(yǎng)成支付路徑和習慣;二是并未覺得有開通的必要。
“在推廣過程中，我覺得企業(yè)的推廣難度大于個人，因為個人有紅包的吸引。而企業(yè)大部分還在觀望，比較難推廣。因為他們覺得暫時不需要這個功能，因此目前使用的企業(yè)客戶不多。”有銀行工作人員對記者直言。
有銀行人士告訴記者，邏輯上是商家先行，店家先準入數(shù)字人民幣，他們得先開通母錢包然后才能收款，所以上一期都是商家在開通。
據(jù)了解，銀行已開展數(shù)字人民幣推廣培訓工作，以加大對公司客戶的覆蓋力度。業(yè)內人士稱，對銀行而言，推廣數(shù)字人民幣是一條很好的獲客渠道，有利于后續(xù)與客戶開展深度合作。
另外，對企業(yè)而言，數(shù)字人民幣也蘊藏轉型和發(fā)展的機會。零壹智庫的報告展望了數(shù)字人民幣相關產業(yè)鏈，其中蘊含著潛在的產業(yè)圖景。目前已公開表示對數(shù)字人民幣有研究或參與意向的企業(yè)可分為監(jiān)管技術、安全技術、銀行科技、錢包與支付技術、傳統(tǒng)設備改造和對接支付場景等六類，而未來產業(yè)鏈上各細分領域的領軍企業(yè)都能找到巨大發(fā)展機遇，小微企業(yè)也能夠在其中尋得轉型機會。
“數(shù)字人民幣的推廣還沒有到遍地開花的程度，還有很多問題需要解決，但這些問題中也蘊藏著重大的發(fā)展機遇，各個企業(yè)需要盡快確定自身在產業(yè)圖景中的位置，明確同一環(huán)節(jié)的競爭方和合作方，鞏固自身在數(shù)字人民幣支付生態(tài)中的地位，也為數(shù)字人民幣的推廣做出貢獻。”零壹智庫報告稱。
培養(yǎng)用戶消費習慣
在紅包、小禮品的吸引下，相比于企業(yè)客戶推廣，居民的流量壓力并不算太大。
吳宇(化名)就是因被“五五購物節(jié)”紅包幸運砸中而開通數(shù)字人民幣錢包的人。他告訴記者，他第一次中獎，感覺非常幸運。“初步安裝到使用還不是很便捷，需要走人工通道核銷，但還是感謝政府的福利”。
也有其他“中獎者”表示，下載數(shù)字人民幣APP研究了半天，之后怎么花錢又研究了半天。
除了下載不方便之外，在向居民推廣的過程中，還存在不少居民反應已習慣使用支付寶和微信、不太了解數(shù)字人民幣的優(yōu)勢等情況。
“困難就是沒人用，一方面是不能直接下載而要先進入白名單，另一方面就是大家已養(yǎng)成使用支付寶和微信支付的習慣。”銀行工作人員表示。
“我覺得推廣中主要存在場景和投入兩大問題。”另有銀行人士對記者直言，為了吸引更多的民眾去使用數(shù)字人民幣，就要養(yǎng)成他們的消費習慣。政府需要搭建場景，也就是消費環(huán)境，讓老百姓有理由去用，這過程中也需要投入足夠資金，支持力度還可以更大。
粵開證券表示，目前數(shù)字貨幣運行的一大挑戰(zhàn)就在于改變居民的消費習慣，同時還有技術基礎和數(shù)字貨幣運行系統(tǒng)的鋪開、部分居民可能沒有條件實現(xiàn)線上支付的難點。
實際上，目前對群眾的科普教育上也仍有空缺。“談起數(shù)字人民幣，我周圍的朋友都一臉茫然，第一反應就是這是什么，我又為什么要開通，因此并不積極。”一位北京的學生對記者表示：“以我們校區(qū)內的某銀行支行為例，每天開通的量大概是4個，并且沒有地方可以使用，工作人員也不會主動宣傳。作為年輕人尚且如此，我覺得一些更年長的百姓對數(shù)字人民幣更不了解。”
此外，在實際申請流程中，《國際金融報》記者注意到，基層工作人員對于數(shù)字人民幣的了解還有待加強，比如不知不同類錢包的區(qū)別，也不知NFC離線支付模式等。
構建自營生態(tài)圈
在金融科技專家蘇筱芮看來，對于數(shù)字人民幣來說，獲取新增用戶并非當下挑戰(zhàn)，數(shù)字人民幣的“大手筆”紅包對于廣大用戶也具有足夠的吸引力。因此，數(shù)字人民幣最大的挑戰(zhàn)是如何實現(xiàn)用戶留存，如何在少數(shù)科技公司于小額支付市場占據(jù)主導地位的大環(huán)境下進行突破，這考驗著官方如何構建自營生態(tài)圈，如何培養(yǎng)起市場用戶的使用習慣。
“目前數(shù)字人民幣陸續(xù)接入各類商業(yè)場景，但都是第三方場景，并非自營場景。數(shù)字人民幣如果想要打破第三方支付壁壘，想要破除線下‘碼牌林立’之現(xiàn)象，就需要遵循互聯(lián)網產品推廣的基本邏輯，需要致力于構建自營生態(tài)及場景，打造自身的生態(tài)圈。”她指出。
近年來，監(jiān)管頻頻釋放信號，指出我國將優(yōu)化“互聯(lián)網+政務服務”應用，依托全國一體化政務服務平臺，進一步推進政務數(shù)據(jù)共享，優(yōu)化政務服務。
因此，蘇筱芮進一步預測稱，后續(xù)不排除數(shù)字人民幣切入全國一體化政務服務平臺這樣的官方場景，為官方平臺提供底層賬戶體系與支付功能，一方面能夠增強政府服務效率，另一方面也能夠提升用戶體驗，形成國家級大數(shù)據(jù)平臺。
對于后續(xù)銀行推廣數(shù)字人民幣業(yè)務，蘇筱芮建議：一是加強科技隊伍建設，提升底層科技水平;二是在硬錢包方面進行拓展，提高獲客能力;三是加強小額零售場景的拓展，進而增強客戶黏性。
